Кризис шагает по миру, но нам всё равно нужно где-то жить. Возможно, стоило бы задуматься о покупке жилья чуть раньше, когда условия для получения кредита были более выгодными.
Но сейчас, когда рынок недвижимости находится в застое, можно поймать хорошую цену: скидки и акции от застройщиков только начинаются. Скоро придут летние скидки, которые будут еще более заманчивыми (ведь летом обычно меньше людей думают о покупке квартир, а строительство продолжается).
Если у вас нет достаточно средств для покупки жилья за наличные или в рассрочку, то, вероятно, вам придется обратиться за ипотекой. Об ипотеке уже написано много, но новые времена — новые правила.
Давайте рассмотрим основные моменты, на которые стоит обратить внимание (если что-то пропустим, всегда можно добавить комментарии и корректировать).
На данный момент существует несколько основных видов ипотечного кредитования: стандартная ипотека, программа с государственной поддержкой «Российская семья» и специальное предложение для военнослужащих. Стандартная ипотека — это сложный кредит.
Раньше для получения ипотечного кредита требовалось внести 13% от стоимости квартиры в качестве первого взноса. Теперь это не менее 15% для первичного жилья и 20% для вторичного. Например, условия Сбербанка таковы: «При этом ставки действительны при выполнении следующих условий».
Многие банки ужесточили требования к заемщикам. Просчитав данные через кредитный калькулятор Сбербанка, можно узнать, что для одобрения кредита молодой семье из двух человек потребуется не менее 40–50 тысяч личного дохода каждого супруга.
Этот доход должен быть подтвержден официально, поэтому те, кто получает зарплату «в конверте», могут столкнуться с проблемами.
Средняя процентная ставка на данный момент (реальная, а не рекламная) составляет около 15–16% годовых. Почему так? Даже базовая ставка на вторичное жилье начинается от 12,5%.
Ставка на новостройки в среднем составляет 13%. А на загородную недвижимость или строительство частного дома тарифы ещё выше.
Для военных раньше привлекательным был вид ипотеки для них.
Ещё в 2015 году процентная ставка по такому виду ипотеки составляла 8% годовых. Сегодня эта цифра уже выше — 12,5% и больше.
На данный момент самым выгодным выбором является ипотека с государственной поддержкой.
Это вид кредита на приобретение строящегося жилья или новостройки. Благодаря государственной помощи банк предоставляет сниженную ставку до 12% (хотя на практике может быть около 13–13,5%).
Однако данная программа распространяется не на все объекты недвижимости. В основном это относится к тем объектам, которые строятся или уже построены при участии банка.
Застройщик должен быть в специальном списке доверенных лиц.
Минимальный первый взнос для ипотеки с государственной поддержкой составляет 20% от стоимости жилья. Процентная ставка по такому кредиту фиксированная — 12% годовых в основных банках. Однако этот вид ипотеки предусматривает обязательное страхование жизни основного заемщика. Ежегодный платеж рассчитывается из оставшейся суммы кредита и составляет около 1% от неоплаченной части (не учитывая проценты).
Если отказаться от страхования, банк может повысить процентную ставку до стандартной; это условие указывается в договоре.
Также следует помнить о необходимости обязательного страхования всех объектов недвижимости по ипотеке (это ещё около 0,4% от неоплаченной суммы). Интересным предложением является программа «Обеспечение жильем молодых семей» от ТинькоффБанка: процентная ставка по такой программе начинается от 11,9% годовых.
Действующие государственные программы различны по регионам России; чтобы узнать подробности о программе вашего региона нужно обратиться в соответствующие органы местной власти. Предложения банков доступны на сайтах компаний; однако лучше всего посетить офис лично.
Также следует обращаться напрямую к застройщикам: иногда последние доступные квартиры перед завершением строительства продаются по более выгодным ценам.
В текущей обстановке многие застройщики заключили партнерские соглашения с большими компаниями: работник получает определенную выплату от компании за сохранение рабочего места, а застройщик предлагает скидку на жилье. В некоторых случаях такие договоренности трехсторонние; третьей стороной выступает банк со своей специальной ставкой.
Несмотря на сложности и переплату, ипотека остается единственным шансом для большинства людей приобрести свое жилье. Цены на недвижимость растут быстрее благосостояния общества; а ежемесячный платеж по ипотечной квартире часто соизмерим со стандартной арендной платой.
Прежде чем принять окончательное решение о покупке жилья через ипотеку, следует провести серьезную подготовительную работу: проконсультироваться со специалистами различных профилей; изучить все текущие предложения вашего региона; рассмотреть различные способы погашения задолженности и выбрать тот метод, который будет гарантировать возможность выплатить задолженность даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств.
И помните: если возникают проблемы или вопросы — всегда можно обратиться за помощью или консультацией как в Центробанк РФ (если проблемы связаны с банком), так и другие государственные учреждения (если проблемы связаны со строительством).